הבנק הוא בדרך כלל המקום הראשון שאליו מגיע מיופה כוח אחרי שייפוי הכוח נכנס לתוקף, ולעיתים קרובות גם המקום הראשון שבו הוא נתקע. ייפוי כוח מתמשך בבנק מחייב היכרות עם כמה כללים: איך מאתרים את כל החשבונות של הממנה, מה צריך כדי להתחיל לפעול, מה מותר באינטרנט, ומה קורה לחשבון משותף.
כדי להסדיר את העבודה מול הבנקים, האפוטרופוס הכללי, איגוד הבנקים ובנק ישראל גיבשו מסמך הבנות בשם "חשבונות ממנה בייפוי כוח מתמשך", שפורסם ב-2022. המדריך הזה מבוסס עליו, ועל הנחיות האפוטרופוס הכללי למיופי כוח.
מה משתנה בחשבון כשייפוי הכוח נכנס לתוקף
מסמך ההבנות חל על החלק הרכושי של ייפוי הכוח, אחרי שנכנס לתוקף. מאותו רגע מיופה הכוח רשאי לפעול בחשבונות הממנה, אבל כל פעולה כפופה לדין, למדיניות הבנק ולשיקול דעתו. ההבנות חלות גם על חשבון משותף של הממנה עם אדם אחר, אלא אם נכתב אחרת.
חשוב לזכור גם את הכלל הבסיסי: מחשבון שאינו משותף, מיופה הכוח רשאי להוציא כספים רק לצורכי הממנה, אלא אם הוסמך במפורש לתת מתנות.
שלב ראשון: איתור החשבונות
משפחות רבות לא יודעות בדיוק באילו בנקים יש לממנה חשבונות. מסמך ההבנות קובע מסלול מסודר לאיתור:
- מיופה הכוח פונה לגורם הייעודי שכל בנק קבע לכך, ומבקש מידע על חשבונות בבעלות הממנה, וגם על חשבונות נאמנות שהממנה נהנה בהם.
- לבקשה מצרפים העתק של ייפוי הכוח עם אישור האפוטרופוס הכללי על הכניסה לתוקף, ומסמכים מזהים של מיופה הכוח.
- בבקשה מציינים פרטי התקשרות מלאים: טלפון, כתובת דואר אלקטרוני וכתובת למשלוח דואר.
- הבנק משיב תוך 30 ימי עסקים מקבלת הבקשה המלאה, ומפרט את מספרי החשבונות ואת הסניפים. הוא משיב גם אם לא נמצאו חשבונות.
כדאי לשלוח בקשת איתור לכל הבנקים שבהם ייתכן שיש לממנה חשבון. זה הצעד שמונע הפתעות בהמשך.
שלב שני: יידוע הבנק והסדרת הפעולות
נקודה שמפתיעה רבים: עצם יידוע הבנק על ייפוי הכוח אינו מאפשר לפעול בחשבון. מיופה הכוח רשאי ליידע את הבנק, ומומלץ לעשות זאת קרוב ככל האפשר לכניסה לתוקף, אבל כדי לבצע פעולות עליו להסדיר אותן.
- ההסדרה נעשית בסניף שמנהל את החשבון, לפי דרישות הבנק, עם המסמכים שנדרשו לאיתור ומסמכים נוספים שהבנק עשוי לבקש.
- אפשר להסדיר את כל החשבונות, או רק חשבונות מסוימים, אם ייפוי הכוח הוגבל לכך.
- בהסכמת הבנק אפשר להסדיר את הפעולות בסניף אחר, וכשיש כמה חשבונות, אפשר לרכז את ההסדרה בסניף אחד, בתיאום מראש.
- אחרי ההסדרה, מיופה הכוח מעדכן אם צריך את הכתובת למשלוח הודעות הבנק.
מיופה הכוח רשאי גם לפתוח לממנה חשבון חדש, כשהוא מציג את המסמכים הנדרשים.
מידע על החשבון
מיופה הכוח זכאי לקבל מידע על כל הפעולות בחשבון הממנה, ועל כל עניין שקשור לחשבון, בכפוף לדין, גם לגבי התקופה שלפני שהתחיל לפעול. המידע נשלח לכתובת שנקבעה, וגם באמצעות שירותי בנקאות בתקשורת, אם הצטרפו אליהם. זה חשוב במיוחד בתחילת הדרך, כשמיופה הכוח צריך להבין את התמונה הכספית. המידע הזה הוא גם הבסיס לתיעוד ולדיווח שמיופה הכוח חייב בהם לפי החוק.
בנקאות באינטרנט ובאפליקציה
ככלל, מסמך ההבנות מאפשר לממנה ולמיופה הכוח להתנהל מרחוק. אבל יש הבחנה חשובה:
- צפייה במידע בבנקאות בתקשורת מותרת לבקשת הממנה או מיופה הכוח.
- ביצוע פעולות מרחוק, כמו העברות, השקעות או פעולות לטובת צד שלישי, כפוף לשיקול דעת הבנק ולנהליו.
האפוטרופוס הכללי מציין שברוב הבנקים מיופה הכוח יכול להשתמש בבנקאות באינטרנט ובכרטיסי חיוב. עם זאת, מבנה מסובך של יחסים בין מיופי הכוח, כמו "ביחד ולחוד עד סכום מסוים", עלול למנוע זאת.
חשבון משותף
כשייפוי הכוח של אחד השותפים נכנס לתוקף, הכספים שלו בחשבון המשותף כפופים לחוק, וההגבלות חלות גם על השותף השני. השותף רשאי לפצל את החשבון ולפתוח חשבון נפרד על שמו.
האפוטרופוס הכללי ממליץ לממנים שמחזיקים בחשבון משותף, בדרך כלל בני זוג, לכתוב בייפוי הכוח מראש את האפשרות לפצל את החשבון, את אחוזי החלוקה ואת האיזון בין החשבונות. וכשמיופה הכוח הוא בן הזוג, נדרשת גם הסמכה מפורשת לפעול בעניין הניהול השוטף של משק הבית, אחרת הוא יתקשה לפעול גם בחשבון המשותף.
הוראות קבע, העברת חשבון והנחות בעמלות
- הוראות קבע. הוראות קבע והתחייבויות כספיות שהממנה נתן לפני הכניסה לתוקף אינן נפסקות מעצמן. עם הכניסה לתוקף, מיופה הכוח צריך לבדוק אותן ולהחליט אם להמשיך.
- העברת חשבון. מיופה הכוח רשאי להעביר את חשבון הממנה לבנק אחר, בפנייה לבנק שמנהל את החשבון.
- הנחות בעמלות. מיופה הכוח יכול לבדוק עם הבנק אם הממנה זכאי להנחות בעמלות שניתנות לאנשים עם מוגבלות.
לפני שמגיעים לסניף
הגעה מוכנה חוסכת ביקורים חוזרים. כדאי להצטייד ב:
- ייפוי הכוח יחד עם אישור הכניסה לתוקף. העותק המקורי הוא דיגיטלי, והאישור מסומן בפס כחול שמעיד שזה עותק המקור.
- תעודה מזהה של מיופה הכוח.
- פרטי התקשרות מלאים, כולל כתובת למשלוח הודעות הבנק.
- רשימת החשבונות שאותרו, אם כבר נשלחה בקשת איתור.
כשיש כמה מיופי כוח
היחסים שהממנה קבע בין מיופי הכוח מכתיבים את העבודה מול הבנק. כשנקבע שהם פועלים "ביחד", הבנק עשוי לדרוש את חתימת כולם על פעולות. כשנקבע "ביחד ולחוד", כל אחד יכול לפעול לבד. בייפויי כוח ישנים, שבהם לא סומנו היחסים בכלל, מיופי הכוח יכולים לחתום בבנק על טופס שבו כל אחד מייפה את כוחו של האחר, וכך לפשט את הניהול השוטף.
מה עדיין טעון הסמכה או אישור
גם אחרי שהפעולות הוסדרו בסניף, לא כל פעולה בחשבון מותרת. מתנות, תרומות והלוואות מחייבות הסמכה מפורשת בייפוי הכוח, למעט מתנות הנהוגות בנסיבות העניין. העברת כספים מהממנה למיופה הכוח או לקרוביו היא פעולה בניגוד עניינים, שטעונה אישור. ופעולה משפטית ששוויה עולה על 500,000 ש"ח דורשת אישור מראש. הבנק מכיר את הכללים האלה, ולכן יבקש לראות את הבסיס לכל פעולה חריגה.
כשהבנק מערים קשיים
מסמך ההבנות לא ביטל לגמרי את החיכוכים. כשהבנק מסרב לפעולה או מעכב אותה, האפוטרופוס הכללי מציע מדרג פנייה:
- לפנות לגורם בכיר יותר בסניף או בבנק.
- להיעזר בייעוץ משפטי.
- לפנות לאפוטרופוס הכללי בדואר אלקטרוני, עם תיאור המקרה.
- במקרה הצורך, לפנות לבית המשפט.
צריך גם להבין את עמדת הבנק. בא"פ (חי') 41745-09-22 ביקשה מיופת כוח לשחרר 2 מיליון ש"ח מחשבון משותף לטובת בתה. הבנק סירב בלי צו של בית משפט. בית המשפט אישר את הבקשה בנסיבות המקרה, אבל קבע שהבנק פעל בזהירות הנדרשת ולא חייב אותו בהוצאות. פעולות חריגות, במיוחד כאלה שמיטיבות עם בני משפחה, ידרשו כמעט תמיד בסיס ברור בייפוי הכוח או אישור.
סדר עבודה מומלץ בחודש הראשון
- לשלוח בקשת איתור חשבונות לכל בנק שבו ייתכן שיש לממנה חשבון.
- ליידע את הבנקים על הכניסה לתוקף, ולתאם הגעה לסניף.
- להסדיר את הפעולות בסניף, ואם יש כמה חשבונות, לבקש לרכז את ההסדרה בסניף אחד.
- לבקש מידע על הפעולות בחשבון, כדי להבין את ההכנסות, ההוצאות וההתחייבויות.
- לעבור על הוראות הקבע ולהחליט אילו להמשיך.
- להצטרף לבנקאות בתקשורת, לפחות לצפייה.
- לתעד את כל הפעולות, ולדווח לאדם המיודע אם נקבע כזה.
סדר כזה מונע את הטעות הנפוצה: לנסות לבצע פעולה דחופה בחשבון לפני שההסדרה הושלמה.
סיכום: מה מותר מול הבנק
| הנושא | מה קובע מסמך ההבנות |
|---|---|
| איתור חשבונות | פנייה לגורם הייעודי בבנק, ותשובה תוך 30 ימי עסקים |
| יידוע הבנק | מותר, אבל אינו מאפשר לפעול לבדו |
| תחילת פעולה | הסדרת הפעולות בסניף שמנהל את החשבון, עם המסמכים |
| כמה חשבונות | אפשר לרכז את ההסדרה בסניף אחד, בתיאום |
| חשבון חדש | מיופה הכוח רשאי לפתוח |
| מידע | זכות לקבל מידע על כל הפעולות, גם לתקופה שלפני המינוי |
| צפייה באינטרנט | מותרת |
| פעולות באינטרנט | לפי שיקול דעת הבנק |
| הוראות קבע | נמשכות, ומיופה הכוח בודק אותן |
| העברה לבנק אחר | מותרת |
שאלות נפוצות
פונים לגורם הייעודי בכל בנק, עם ייפוי הכוח, אישור הכניסה לתוקף ומסמכים מזהים. הבנק משיב תוך 30 ימי עסקים, גם אם לא נמצאו חשבונות.
לא. היידוע לבדו אינו מאפשר לפעול. צריך להסדיר את הפעולות בסניף שמנהל את החשבון.
צפייה במידע מותרת. ביצוע פעולות מרחוק כפוף לשיקול דעת הבנק, וברוב הבנקים הדבר אפשרי.
הן אינן נפסקות מעצמן. מיופה הכוח צריך לבדוק אותן עם הכניסה לתוקף ולהחליט אם להמשיך.
הכספים של הממנה כפופים לחוק, וההגבלות חלות גם על השותף, שרשאי לפצל את החשבון.
פונים לגורם בכיר יותר בבנק, נעזרים בייעוץ משפטי או פונים לאפוטרופוס הכללי, ובמקרה הצורך לבית המשפט.
ליווי מול הבנק
ההתנהלות מול הבנק קלה יותר כשייפוי הכוח נוסח מראש עם הסמכות מתאימות, וכשמיופה הכוח מגיע לסניף עם כל המסמכים. במשרד מלווים מיופי כוח גם בשלב הזה, ומסייעים כשהבנק מערים קשיים.
עו"ד אוראל שטרית, עורך דין ונוטריון באשדוד, בעל ניסיון מאז 2014, עבר את הכשרת האפוטרופוס הכללי לעריכת ייפוי כוח מתמשך בשנת 2019. לתיאום פגישה: 052-8844323.
