אחת השאלות המעשיות הראשונות שמיופה כוח נתקל בהן היא איך משלמים: בסופר, בבית המרקחת, למטפלת. בלי כרטיס, כל הוצאה קטנה הופכת להעברה בנקאית או לביקור בסניף. הבנקים, מצדם, נזהרים מלהנפיק כרטיסים בחשבון של אדם שאינו כשיר. האם אפשר לקבל כרטיס אשראי למיופה כוח בחשבון הממנה? והאם הממנה עצמו יכול להמשיך להחזיק כרטיס?
האפוטרופוס הכללי פרסם בנושא נייר עמדה מפורט, שנשלח למפקחת על הבנקים ביוני 2021. המדריך הזה מסביר אותו, סוג אחר סוג.
למה כרטיסים הם בעיה מעשית
בנקים חבים חובת זהירות כלפי לקוחותיהם, ובמיוחד כלפי לקוח שאינו מסוגל להגן על עצמו. בעבר חששו בנקים רבים שהנפקת כרטיס בחשבון של ממנה תיחשב הפרה של החובה הזו. נייר העמדה של האפוטרופוס הכללי קובע במפורש שעצם הנפקת כרטיס חיוב בחשבון ממנה אינה הפרה של חובת הזהירות, בכפוף לשיקול הדעת של הבנק בכל מקרה.
נייר העמדה מבחין בין שני משתמשים: מיופה הכוח, שמנהל את כספי הממנה, והממנה עצמו, שעשוי עדיין לרצות ולהיות מסוגל לבצע קניות קטנות. לכל אחד מהם מתאימים סוגי כרטיסים אחרים.
כרטיס למשיכת מזומן
למיופה הכוח
אין מניעה להנפיק למיופה הכוח כרטיס כספומט בחשבון הממנה, שישמש למשיכת מזומן בלבד. אפשר להשתמש לכך גם בכרטיס מסוג אחר שמאפשר משיכה. המשיכה מוגבלת לתקרה יומית ולסכום היתרה שבחשבון.
לממנה
אם הבנק מאשר, ולבקשת מיופה הכוח, אפשר לפתוח לממנה חשבון עצמאי, נפרד מחשבונו הרגיל, שמנוהל בכספים שמיופה הכוח מפקיד בו. לחשבון הזה אפשר להנפיק לממנה כרטיס כספומט, באישור מיופה הכוח, שמוגבל לתקרה יומית וליתרה. כך הממנה ממשיך להחזיק מזומן בעצמו, בלי סיכון לחשבון העיקרי.
כרטיס נטען
למיופה הכוח
אפשר להנפיק למיופה הכוח כרטיס נטען בחשבון הממנה, בשלושה תנאים: הבנק הפעיל את שיקול דעתו ולא ראה מניעה, אין למיופה הכוח כרטיס חיוב פעיל נוסף בחשבון, וטעינת הכרטיס נעשית בידי מיופה הכוח.
לממנה
כאן נייר העמדה מדגיש את התכלית: לאפשר לממנה תפקוד עצמאי ככל האפשר, שהוא אחת מחובותיו של מיופה הכוח לפי החוק. לכן אין מניעה להנפיק לממנה כרטיס נטען בחשבונו, בתנאים: הבנק לא ראה מניעה, אין לממנה כרטיס פעיל נוסף בחשבון, מיופה הכוח אישר, והטעינה נעשית בידי מיופה הכוח. את הסכום קובע מיופה הכוח לפי צורכי הממנה.
כרטיס אשראי למיופה הכוח
מיופה הכוח רשאי להתקשר עם הבנק להנפקת כרטיס אשראי בחשבון הממנה ועל שמו, שנושא את פרטי מיופה הכוח. ההנפקה כפופה לתנאי הבנק ולשיקול דעתו, ומסגרת האשראי לא תעלה על 10,000 ש"ח בחודש. נייר העמדה מבהיר שחלק מהחיובים, כמו הוראות קבע או עסקאות בחו"ל, עשויים להוביל לחריגה מהמסגרת, וזה מובן.
כרטיס לחיוב מיידי
למיופה הכוח
בכפוף לשיקול דעת הבנק, אפשר להנפיק למיופה הכוח כרטיס לחיוב מיידי, ובלבד שהשימוש החודשי בו לא יעלה על 10,000 ש"ח. כשהיתרה החודשית בחשבון נמוכה מזה, אפשר להנפיק כרטיס עד גובה היתרה. נייר העמדה עצמו מציין שבעת פרסומו לא כל הבנקים יכלו להנפיק כרטיס כזה.
לממנה
גם כאן, אם הבנק מאשר ובבקשת מיופה הכוח, אפשר לפתוח לממנה חשבון עצמאי שמנוהל בכספים שמיופה הכוח מפקיד, ולהנפיק לו כרטיס לחיוב מיידי באישור מיופה הכוח, המוגבל ליתרה.
כרטיס מסוג אחר
למיופה הכוח: אפשר להנפיק כרטיס חיוב מסוג אחר בחשבון הממנה, במסגרת אשראי שלא תעלה על 10,000 ש"ח בחודש, לפי שיקול דעת הבנק.
לממנה: אפשר להנפיק לממנה כרטיס מסוג אחר בחשבונו, בתנאים: הבנק לא ראה מניעה, אין לממנה כרטיס פעיל נוסף בחשבון, מיופה הכוח אישר, וסך העסקאות החודשיות, כולל משיכת מזומן אם הכרטיס מאפשר זאת, יוסכם עם מיופה הכוח ולא יעלה על 2,500 ש"ח. השימוש בכרטיס כפוף לשיקול דעת מיופה הכוח, שימסור על כך הודעה לבנק.
ההנחיות שלכם גוברות
נייר העמדה כולו כפוף לכך שהממנה לא קבע אחרת בהנחיות המקדימות שבייפוי הכוח. ממנה רשאי לאסור במפורש שימוש בכרטיסי חיוב, להגביל את הסכומים, או דווקא לקבוע סכום חודשי גבוה יותר. זו סיבה טובה לחשוב על הנושא כבר בשלב העריכה, ולכתוב מה מתאים לכם.
כשיש כמה מיופי כוח
מבנה היחסים בין מיופי הכוח משפיע גם על הכרטיסים. האפוטרופוס הכללי מזהיר שמבנה משולב, כמו "ביחד ולחוד עד סכום מסוים", מסרבל את העבודה מול הבנק, ועלול למנוע שימוש בכרטיס אשראי ובבנקאות באינטרנט. כשהכרטיס הוא כלי מרכזי בניהול השוטף, עדיף מבנה פשוט יותר. מיופה כוח יחיד, או מיופי כוח שפועלים ביחד ולחוד, מאפשרים לבנק לשייך כל כרטיס בבירור למי שמשתמש בו.
מה הכרטיס לא מתיר
כרטיס הוא אמצעי תשלום, לא הרחבה של הסמכות. כל מה שמיופה הכוח אינו רשאי לעשות בחשבון, הוא אינו רשאי לעשות גם בכרטיס. מחשבון שאינו משותף מוציאים כספים רק לצורכי הממנה. מתנות, תרומות והלוואות מחייבות הסמכה מפורשת, למעט מתנות הנהוגות בנסיבות העניין. ותשלום שמיטיב עם מיופה הכוח עצמו או עם קרוביו הוא פעולה בניגוד עניינים, שטעונה אישור.
הזהירות שנדרשת ממיופה הכוח
מיופה הכוח חייב לפעול בשקידה, במיומנות ובתום לב, ולטובת הממנה. נכסים שהוא מחזיק עבור הממנה מוחזקים בנאמנות, ואסור לערבב אותם בכספיו שלו. בשימוש בכרטיס, המשמעות היא לשמור קבלות, לתעד את ההוצאות, ולדווח לאדם המיודע אם נקבע כזה. מיופה כוח שגרם נזק בהפרת חובותיו עלול לשאת באחריות, ולכן תיעוד מסודר מגן קודם כל עליו.
איך זה נראה בפועל
נניח אם בתחילת דמנציה, שגרה בביתה עם מטפלת, ובנה מונה למיופה כוחה. הבן מקבל כרטיס אשראי על שם האם, במסגרת שמתאימה לחשבונות הבית ולתשלומי המטפלת. האם מקבלת כרטיס נטען, שהבן טוען מדי פעם בסכום קטן, כדי שתוכל לקנות בעצמה במכולת או בבית הקפה. הבת, שגרה בחו"ל ומונתה כאדם מיודע, מקבלת מהבן דיווח תקופתי על ההוצאות. זה בדיוק האיזון שנייר העמדה מכוון אליו: ניהול יעיל, עצמאות לממנה ושקיפות למשפחה.
טבלה מסכמת
| סוג הכרטיס | למי | תנאים עיקריים |
|---|---|---|
| כספומט | מיופה הכוח | משיכת מזומן בלבד, תקרה יומית ועד היתרה |
| כספומט | הממנה | בחשבון עצמאי נפרד, באישור מיופה הכוח, תקרה יומית ועד היתרה |
| נטען | מיופה הכוח | אין כרטיס פעיל נוסף שלו, הטעינה בידיו |
| נטען | הממנה | באישור מיופה הכוח, אין כרטיס פעיל נוסף לממנה, הטעינה בידי מיופה הכוח |
| אשראי | מיופה הכוח | על שם הממנה, מסגרת עד 10,000 ש"ח בחודש |
| חיוב מיידי | מיופה הכוח | עד 10,000 ש"ח בחודש, או עד היתרה אם היא נמוכה יותר |
| חיוב מיידי | הממנה | בחשבון עצמאי נפרד, באישור מיופה הכוח, עד היתרה |
| סוג אחר | הממנה | באישור מיופה הכוח, עד 2,500 ש"ח בחודש |
בכל המקרים ההחלטה הסופית בידי הבנק, וההנחיות המקדימות של הממנה גוברות על נייר העמדה.
כבר בעריכה: לחשוב על הכרטיסים
בין השאלות שעורך דין מנוסה מפנה לממנה לפני העריכה, יש גם שאלה על כרטיסים: האם לאפשר למיופה הכוח כרטיס אשראי במסגרת מוגבלת, עד 10,000 ש"ח, או כרטיס נטען וכרטיס למשיכת מזומן. ממנה שחושב על כך מראש יכול לכתוב הנחיה מתאימה, שתחסוך דיונים עם הבנק בהמשך.
כשהבנק מסרב
נייר העמדה אינו מחייב את הבנק להנפיק כרטיס, אבל הוא מסיר את החשש המרכזי של הבנקים. כשבנק מסרב, אפשר להפנות אותו לנייר העמדה, לפנות לגורם בכיר יותר בבנק, להיעזר בייעוץ משפטי, או לפנות לאפוטרופוס הכללי בדואר אלקטרוני. לעיתים פתרון ביניים, כמו כרטיס נטען, מקובל על הבנק בקלות רבה יותר.
איך מבקשים
- להסדיר תחילה את פעולות מיופה הכוח בסניף, עם אישור הכניסה לתוקף.
- לבדוק בייפוי הכוח אם יש הנחיות לגבי כרטיסים.
- להחליט אילו כרטיסים נחוצים: למיופה הכוח לניהול השוטף, ולממנה לשמירה על עצמאותו.
- להגיש בקשה לסניף, ולהפנות במידת הצורך לנייר העמדה של האפוטרופוס הכללי.
שאלות נפוצות
כן, בכפוף לשיקול דעת הבנק. הכרטיס על שם הממנה, נושא את פרטי מיופה הכוח, ומסגרת האשראי לא תעלה על 10,000 ש"ח בחודש.
כן, באישור מיופה הכוח ובכפוף לשיקול דעת הבנק: כרטיס נטען, כרטיס בחשבון עצמאי נפרד, או כרטיס מסוג אחר עד 2,500 ש"ח בחודש.
ההנחיות המקדימות גוברות. נייר העמדה חל רק כשהממנה לא קבע אחרת.
לא. נייר העמדה קובע שאין מניעה להנפיק, אבל ההחלטה בכל מקרה נתונה לשיקול דעת הבנק.
מבנה משולב של יחסים בין מיופי הכוח עלול לסרבל את העבודה מול הבנק ולמנוע שימוש בכרטיס. מבנה פשוט עדיף.
לרוב, חשבון עצמאי נפרד עם כרטיס כספומט או כרטיס נטען, שמיופה הכוח טוען לפי צורכי הממנה.
לתכנן את הכרטיסים מראש
שאלת הכרטיסים נראית קטנה, אבל היא משפיעה על כל יום בחיי הממנה ומיופה הכוח. כדאי לתת עליה את הדעת כבר בעריכה, ולכתוב הנחיה ברורה.
עו"ד אוראל שטרית, עורך דין ונוטריון באשדוד, בעל ניסיון מאז 2014, עבר את הכשרת האפוטרופוס הכללי לעריכת ייפוי כוח מתמשך בשנת 2019. לתיאום פגישה: 052-8844323.
